Vybrat pojištění na služební cestu není problém, podmínky pojišťoven se ale liší

Stalo se téměř samozřejmostí, že před odjezdem na dovolenou uzavírají turisté cestovní pojištění. Myslí ale na možná rizika a nepříjemné komplikace také management firem a zaměstnanci společností, když cestují na služební cesty? A je výhodnější pojistit se na každou cestu zvlášť, nebo uzavřít rámcovou smlouvu pro firmy? Podmínky cestovního pojištění jsme zjišťovali u hlavních hráčů na trhu.

V pojistné smlouvě by nemělo chybět ani pojištění zavazadel.

Sjednat cestovní pojištění na pracovní cestu je dnes skutečně jednoduché. Na trhu nabízí řada pojišťoven tento druh pojištění ve formě produktových balíčků, některé pojistky mohou zájemci uzavřít on-line během několika minut. Nicméně jednoznačně platí, že nejvýhodnější je i pro menší společnosti uzavřít rámcovou smlouvu, která pojistí všechny pracovníky vyjíždějící na jakoukoli služební cestu. Navíc si firma může do smlouvy dohodnout některé specifické podmínky, a tak de facto uzavřít smlouvu šitou na míru.

Pokud si někteří zaměstnavatelé i pracovníci myslí, že jim při jejich zahraničních pracovních cestách stačí pojištění v rámci Evropského průkazu zdravotního pojištění (tzv. EHIC), mohli by být v případě nepředvídané komplikace velmi překvapeni. EHIC totiž držitele opravňuje k ošetření pouze ve veřejných zdravotnických zařízeních a ne v privátních. Tam si musí bohužel lidé bez cestovního pojištění uhradit zdravotní péči v plné výši ze svého. Navíc má držitel průkazu stejná práva jako občané daného státu, musí tedy platit za vše, za co platí i místní obyvatelé. „Velkou nevýhodou pak je i to, že držitel průkazu EHIC nemá nárok na žádné asistenční služby, odborné konzultace po telefonu či pomoc s vyhledáním lékaře,“ říká Ivana Buriánková z České pojišťovny.

Převládají standardizované balíčky pojištění

Zatímco všechny ostatní oslovené pojišťovny nabízejí standardizované balíčky pojištění a rozsah plnění, ke kterým lze sjednat připojištění na další možné situace, jediná ERV Evropská pojišťovna přednastavené balíčky nemá. „Rozsah pojištění a limity plnění nastavujeme přesně podle potřeb a požadavků klienta, například podle zaměření jeho činnosti, destinace, požadované míry ochrany a podobně,“ vysvětluje Vlastimil Divoký z ERV Evropské pojišťovny s tím, že základní krytí zahrnuje léčebné výlohy, asistenční služby, odpovědnost, zavazadla a úraz. Lze však přidat i další složky jako vyslání náhradního pracovníka, opatrovníka, přerušení cesty, zpoždění odjezdu či balíček obsahující bezpečnostní rizika.

Právě to, co všechno pojištění pokrývá a do jaké výše jsou stanoveny limity pojištění, jednotlivé pojišťovny odlišuje. Při sjednání pojištění se proto vyplatí prostudovat si nejen příslušné pojistné smlouvy, ale i všeobecné obchodní podmínky. Tak předejdou zaměstnavatel i zaměstnanec možnému rozčarování v případě nenadálých událostí. Nestačí vybírat jen podle výše pojistného, důležité je pečlivě zjistit, na co všechno se pojištění vztahuje, co je možné dále připojistit a co naopak pojištění v žádném případě nekryje. Situací, při kterých se může zaměstnanec na služební cestě dostat do problémů, je přitom celá řada. Nejde třeba jen o zlomenou nohu či bolesti zubů. Pojistit se je možné i pro případ krádeže notebooku nebo fotoaparátu či jiné elektroniky, zmeškaného spoje i vytopení hotelového pokoje. Některé pojišťovny navíc odlišují, zda se služební cesta týká zaměstnance, který bude v zahraničí vykonávat manuální činnost nebo administrativní práce. „Pokud budou klienti chtít pojistit manuální činnost, měli by sjednat pojištění ‚pracovní‘ cesty, v ostatních případech stačí pojištění ‚turistické‘ cesty,“ upozorňuje Eva Svobodová z UNIQA pojišťovny. Ta například nabízí tarify, které zahrnují pojištění léčebných výloh a asistenčních služeb. Komplexní tarify UNIQA pak navíc obsahují pojištění odpovědnosti, úrazové pojištění a pojištění zavazadel. Česká pojišťovna nabízí balíčky Pracovní cesta pro krátkodobé cesty a balíček Za prací pro cesty delší než 46 dní. Ty oba zahrnují jak pojištění léčebných výhod, tak i úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti, zavazadel i pojištění právní ochrany. Česká podnikatelská pojišťovna zase nabízí pojištění pracovní cesty dokonce ve třech variantách podle rozsahu pojištění. „Varianta Mini zahrnuje pojištění pouze léčebných výloh, Optimum se vztahuje i na pojištění odpovědnosti a va-
rianta Komplet pak na pojištění léčebných výloh, úrazu, odpovědnosti i zavazadel,“ říká Renata Čapková s tím, že pojištění je dále možné rozšířit i o storno cesty, zpoždění letu či zpoždění zavazadel.

Pojistit lze téměř vše

Jak vyplývá z předchozího jen letmého porovnání, určitě platí, co pojišťovna, to jiný rozsah pojistných událostí i výše pojistného krytí. Na co se tedy při sjednávání pojištění pracovní cesty zaměřit? Co všechno lze pojistit? Základem je určitě pojištění léčených výloh včetně nezbytných převozů a repatriace. Bez něj by se zaměstnanci mohli dostat na dlouhou dobu do nepříjemné situace. Dále by v pojistné smlouvě nemělo chybět ani pojištění zavazadel. Pracovníci vyjíždějící do zahraničí s sebou často berou služební notebook, fotoaparát nebo telefon. Právě tato zařízení jsou nejčastějšími, která na služebních cestách jejich majitelé ztrácejí. Ale pozor. Na prostou ztrátu jakéhokoliv zavazadla, tedy i notebooku či fotoaparátu, se pojištění zavazadel nevztahuje. „Naopak na krádež a loupež ano, a to včetně obou jmenovaných zařízení,“ říká Milan Káňa z Kooperativa pojišťovny. Zároveň ale upozorňuje na to, že ve výlukách jsou přitom veškeré elektronické a optické přístroje uložené v motorovém vozidle včetně jeho střešního nosiče či přívěsu a veškeré přístroje uložené v zavazadle, které bylo odevzdáno dopravci k přepravě. „Pokud by však pojistná událost byla zapříčiněná dopravní nehodou, naše pojišťovna by plnila i za zničený či poškozený fotoaparát a notebook,“ dodává.

Jeho slova potvrzuje i Lukáš Volf z Generali Pojišťovny, u níž pojištění osobních věcí a zavazadel kryje i jejich krádež nebo zcizení. „Pro konkrétní případy doporučujeme se detailně seznámit s příslušnými zvláštními pojistnými podmínkami. Musí totiž dojít například k překonání překážky, nebo vůči pojištěnému musí být učiněna výhružka. Nelze pojištěním krýt věc, kterou necháme ležet bez dozoru na stole,“ specifikuje.

Vedle toho by cestovní pojištění mělo zahrnovat i pojištění odpovědnosti za škodu. Zaměstnanci si tak mohou zajistit, že pokud způsobí někomu škodu na zdraví či majetku, finanční odškodnění za ně uhradí pojišťovna. „Pojištění odpovědnosti za škodu je běžnou součástí pojištění a škody mohou dosáhnout velmi vysokých částek. Z poslední doby máme například případ, kdy náš klient na pracovní cestě v Německu vytopil z napouštěné vany čtyři další hotelové pokoje a způsobil tak škodu za téměř dva miliony korun,“ říká Vlastimil Divoký z ERV Evropské pojišťovny.

Také poměrně běžné je pojištění pro případ úrazu, a to jak trvalé následky úrazu, tak i smrt následkem úrazu. Některé pojišťovny hradí dokonce i pojištění opatrovníka, tedy osoby, která v případě hospitalizace pojištěného za ním přicestuje do zahraničí, zůstane s ní po dobu jeho pobytu v nemocnici a doprovodí jej na zpáteční cestě. AXA Assistance má v rámci produktu Travel 4 Business pojištěno vyslání náhradního pracovníka třeba v případě zdravotní indispozice zaměstnance na služební cestě v zahraničí. Stejná situace je i u ERV Evropské pojišťovny či Kooperativa pojišťovny, jejíž pojištění léčebných výloh se vztahuje na úhradu nákladů právě za dopravu, ubytování a cestovní pojištění spojených s vysláním náhradního pracovníka. „Musí ovšem platit, že doba hospitalizace či zdravotní nezpůsobilost pojištěného vykonávat činnosti spojené s účelem služební cesty překročí podle vyjádření ošetřujícího lékaře dobu tří po sobě jdoucích pracovních dnů,“ doplňuje Milan Káňa.

Možná méně podstatné, ale o to nepříjemnější

Některé oslovené pojišťovny poskytují svým klientům ochranu pro případ rizik, která se sice mohou zdát nepodstatná, ale pobyt v zahraničí značně znepříjemní. Jedná se například o pojištění zpoždění zavazadel, kdy pojišťovna uhradí pojištěnému výlohy na nákup náhradních věcí, například obleku na důležité obchodní jednání, nedoletí-li zavazadla společně s ním do cíle cesty. K této situaci dochází u leteckých společností poměrně často, takže takové pojištění se určitě vyplatí v případech, kdy na obchodní jednání zaměstnanci či management firmy necestují pouze s příručním zavazadlem.

Zajímat by se firmy měly i o pojištění zpoždění či zmeškání odjezdu dopravního prostředku, kterým jejich pracovník na pracovní cestu odjíždí. „V případě zpoždění letu uhradíme doložené náklady na nezbytné potřeby, jako jsou hygienické potřeby, nutné oblečení a občerstvení, mimo alkohol a tabákové výrobky. Při zmeškání odjezdu veřejného dopravního prostředku pak kompenzujeme náklady na přepravu do místa, ze kterého lze pokračovat v cestě podle původního plánu, nebo náklady na stornování zájezdu nebo pobytu, pokud pojištěný zmeškal odjezd veřejného dopravního prostředku, kterým měl odcestovat z České republiky,“ popisuje možná řešení situace Eva Svobodová.

Pojistit lze i přerušení cesty pro případ, že se pracovník musí ze závažných důvodů vrátit zpět do České republiky. „Je možné si sjednat pojištění přerušení cesty – pojištění případných nákladů na náhradní dopravu do České republiky v případě, že budete muset přerušit zahraniční cestu v důsledku úmrtí, vážného onemocnění či úrazu nejbližšího příbuzného nebo živelní události v místě bydliště,“ říká Ivana Buriánková. A podobné důvody, kdy pojišťovna hradí návrat ze služební cesty, vyjmenovává i Milan Káňa: „Z pojištění přerušení cesty se hradí náklady za náhradní dopravu do České republiky, v případě, že je pojištěný nucen přerušit zahraniční pracovní cestu z důvodu akutního onemocnění, úrazu, nebo úmrtí osoby jemu blízké, pokud je předčasný návrat zpět do České republiky nezbytný v důsledku jeho pojistné události z pojištění léčebných výloh či v případě rozsáhlé škody na majetku klienta vzniklé v době trvání pojištění následkem živelní události jako je požár, výbuch či povodně, pokud bude přítomnost pojištěného nezbytná ke stanovení výše škody nebo ke snížení rozsahu škody.“

Důležitou součástí pojištění služebních cest je pojištění zrušení cesty, stornopoplatků. Poplatky za pojištění většinou pojišťovny v případě, že se cesta neuskutečnila, svým klientům vracejí. ERV Evropská pojišťovna jde ale ještě dál. „Pokud zahraniční partner zruší jednání, když účastníci nedostanou víza nebo například nebyly dodány montážní díly potřebné pro práci v zahraničí, uhradíme našim klientům náklady za zrušené letenky, ubytování a další objednané doprovodné služby,“ říká Vlastimil Divoký.

Asistenční služby dokážou v krizových situacích hodně pomoci

Důležité je prozkoumat i rozsah asistenčních služeb, které jednotlivé pojišťovny k pojištění nabízejí. Nejde jen o to, že vám bude 24 hodin, 7 dní v týdnu a 365 dní v roce k dispozici česky hovořící operátor na telefonu, aby vám pomohl či poskytl potřebné informace, ale i o to, co všechno v případě nenadálých událostí dokáže zařídit. „Asistenční služba je automaticky poskytována ke všem variantám cestovního pojištění AXA Assistance. Je v provozu nonstop a pomůže s vyhledáním nejbližšího kvalitního zdravotnického zařízení, poradí, jak postupovat v krizové situaci, ale poskytuje i praktické rady a informace související s cestou a pobytem v zahraničí,“ říká Tomáš Kračmar z AXA Assistance. O něco konkrétnější je například Ivana Buriánková z České pojišťovny: „V některých zemích bývá domluva se zdravotnickým personálem, úřady nebo s policií problematická, proto operátoři plynule hovoří kromě češtiny a angličtiny dalšími sedmi jazyky. Domluví se německy, španělsky, francouzsky, bulharsky, polsky, makedonsky a chorvatsky. V případě potřeby jsou však k dispozici samozřejmě i další jazyky, a to prostřednictvím spolupracujících zahraničních poboček po celém světě.“

Pojistit lze i přerušení cesty pro případ, že se pracovník musí ze závažných důvodů vrátit zpět do České republiky.

Zdravotní asistence však není jedinou oblastí, kdy lze hledat pomoc u asistenční služby. Klienti mohou v rámci cestovního pojištění využít i právní pomoci při jednání s policií a místními soudy, pomůže v případě ztracených dokladů či se zajištěním náhradní dopravy. Pojišťovna UNIQA nabízí navíc i úhradu zachraňovacích nákladů, odškodnění v případě zadržení pojištěného při únosu letadla nebo autobusu či zprostředkování finanční pomoci pojištěnému. Součástí asistenčních služeb Kooperativy je také zprostředkování přepravy pojištěného ze zahraničí zpět do České republiky, pokud nemůže z důvodu pojistné události použít původně plánovaný dopravní prostředek. A ERV nabízí i dohled nad průběhem léčby či možnost konzultace případu s českým lékařem. „Na všech kontinentech také provozujeme síť Euro-Center, jejichž pracovníci pomáhají řešit nouzové situace přímo v místě pobytu,“ říká Vlastimil Divoký s tím, že u klientů, jejichž pracovníci cestují do rizikových zemí, pracovníci pojišťovny sestavují spolu s vlastní asistenční službou předem scénáře pro případnou pomoc, protože její organizace v nestabilních zemích bývá velmi komplikovaná. Právě cesty do rizikových zemí či válečných oblastí nepojistí úplně všechny pojišťovny. Pokud se tedy zaměstnanci firmy vydávají na cesty do takovýchto oblastí, bude pro ně sjednání pojištění o něco složitější. Ale jde to. „Pojištění od nás využívá na 2 500 společností, veřejných institucí či neziskových organizací. Mezi naše firemní klienty patří i organizace Člověk v tísni, jejíž humanitární pracovníci pobývají ve velmi nestabilních a rizikových oblastech,“ dodává Vlastimil Divoký.

Rámcové smlouvy jsou nejvýhodnější

Pracovníci pojišťoven dokážou sjednat pojištění na služební cesty jak jednotlivcům, tak i firmám. Může jít o jednorázovou záležitost, nebo se lze pojistit opakovaně. Nicméně nejvýhodnější je podle všech oslovených pojišťoven uzavření rámcové smlouvy. „Pro firmu je výhodnější sjednat si pro tyto případy pojištění pracovních cest zaměstnanců formou skupinového pojištění. Zaměstnanci mají širokou ochranu s vysokými pojistnými limity za cenově zvýhodněných podmínek. Každá firma ocení také jednodušší administrativu, protože odpadá nahlašování jednotlivých cest,“ dodává Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny.

Všichni oslovení zástupci pojišťoven se shodují na tom, že cestovní pojištění je jednou ze služeb, na které se nevyplatí šetřit. Pojistné, které zaměstnavatel nebo zaměstnanec uhradí, je zcela zanedbatelné ve srovnání s možnými škodami, které by nekvalitně pojištěný či zcela nepojištěný pracovník musel sám hradit.

Na závěr zmíníme ještě jeden typ pojištění, které se služebními cestami souvisí na první pohled jen vzdáleně. Jde o tzv. pojištění opuštěné domácnosti. Pokud nemá zaměstnanec nebo manažer dlouhodobé pojištění domácnosti, má možnost získat komplexní ochranu vybavení svého domova, zahrnující nábytek, koberce, elektroniku, sportovní potřeby po dobu své nepřítomnosti, kdy bude na cestě. „Pojištění zaručí pojistné plnění až do výše zvoleného limitu na pořízení nových věcí v případě jejich krádeže, poškození nebo zničení při požáru, záplavě, havárii vodovodního potrubí a podobně. Součástí pojištění je i asistenční služba, která zajistí ostrahu opuštěné domácnosti, opravu poškozených vstupních otvorů, jako je zasklení oken nebo dveří, či výměnu zámků nebo i prasklého potrubí,“ uzavírá Ivana Buriánková z České pojišťovny.

Foto: Thinkstockphotos.com